CMA 통장이란 무엇일까
일반 예금에 대한 은행 금리가 바닥을 향하고 있습니다. 특히 입출금 통장의 경우 이율은 거의 없다고 보면 됩니다. 예적금 역시 최근 금리가 조금 오르거나 파격적인 상품을 내세우고는 있지만 과거의 영광을 찾을 수는 없습니다. 제가 어렸을때만 해도 어머니께서 은행에 차곡차곡 돈을 모아 이자를 받아 돈을 불리는 모습을 봐왔는데 이제는 꿈과 같은 이야기입니다.
그래서 많은 분들이 새로운 재테크 방법을 찾기 위해 주식투자나 펀드 등을 알아보기도 하십니다. 저도 최근 많은 정보들을 찾아보다가 CMA통장과 파킹통장이라는 것을 알게 되었습니다. 이미 오래전부터 많은 분들이 사용하고 계시는데, 하루만 입금해도 이자가 발생되는 통장이기 때문에 생활비 통장이나 급여 통장으로 활용하기 매우 좋다고 합니다.
오늘은 부자를 꿈꾸시는 분들을 위해 관련 정보를 정리해 보았습니다.
CMA 통장이란
CMA 통장이란 자산관리계좌라고도 불립니다. 영어로는 Cash Management Account라고 씁니다. 원래는 어음관리계좌로 불렸던 실적배당형 상품과 자유입출금식 보통예금 계좌를 통합해 놓은 것을 뜻합니다.
증권사에서 국공채나 기업어음 등 다양한 곳에 투자를 하고 그로 인해 발생한 수익을 이자라는 개념으로 투자자들에게 돌려주는 것을 말합니다. 즉 우리가 돈을 넣어두면 증권사는 그 돈을 이용해 투자를 해서 수익을 얻고, 우리 돈을 빌린 댓가를 이자로 지급해주는 것입니다.
CMA통장의 종류
CMA통장 종류는 총 4가지가 있습니다.
머니 마켓 펀드 MMF
단기특정금전신탁 MMT
머니 마켓 랩 MMW
환매조건부채권 RP
각 상품마다 특성이 다르기 때문에 하나씩 살펴보겠습니다.
1. MMF형
MMF형은 펀드라고 보시면 됩니다. 단기금융상품에 집중적으로 투자하여 수익을 내는 것으로, 내가 맡긴 예금을 증권사에서 이용하여 금리가 높은 기업어음이나 양도성예금증서 등 단기금융상품에 집중투자를 합니다. 그리고 투자를 통해 얻는 수익은 나에게 이자로 되돌려주게 됩니다. 고수익 상품에 자금을 이용하기 때문에 다른 CMA통장들보다 수익이 높다는 장점이 있습니다. 하지만 그만큼 리스크도 크다는 단점이 있겠습니다.
2. MMT형
MMT는 CMA 중에서 가장 안정적인 상품으로 볼 수 있습니다. 다른 세가지 상품들이 변동금리로 움직이는데 반해, MMT는 고정금리를 적용합니다. 상대적으로 안전한 기업어음인 CP나 콜론과 같은 단기 채권에 투자합니다. 초단기 기간 입출금이 가능하고 중도 해지 수수료도 없기 때문에 개좌를 개설하고 다음날부터 언제든지 사용자가 원할때 돈을 입출금할 수 있다는 장점이 있습니다. 예금자보호는 되지 않아서 원금 보장이 되지 않는다는 단점은 있지만 다른 CMA들에 비해 안정적이기 때문에 선택하는 분들이 많습니다.
3. MMW형
세번째는 MMW입니다. 이것은 해당 증권사가 돈을 우량 금융기관인 한국증권금융에 투자하는 상품입니다. 금리가 정해져 있지 않는 상품이기 때문에 증권사가 어떻게 자금을 운용하느냐에 따라 이익이나 손실이 달라질 수 있습니다. 우리가 흔히 알고 있듯이 일복리를 적용 받으면서 투자가 되는 구조이기 때문에 오늘의 원금과 이자는 다음날의 원금이 되어 반복적으로 투자가 됩니다. 따라서 다른 종류의 CMA통장들보다 수익이 높습니다.
4. RP형
RP형 CMA 통장이란 기존의 CMA들처럼 증권사가 고객의 돈을 투자에 활용하는 방식과 다릅니다. RP형은 일종의 채권으로 금융기관이 일정 기간이 지난 후에 확정금리를 보태어 다시 사겠다는 조건으로 발행됩니다. 즉 증권사가 개인의 돈을 빌리는 대신 그 담보로 금융기관이 보유한 국공채나 특수채, 신용우량채권 등의 채권을 줍니다. 그리고 약속한 기간이 지나면 다시 이 채권을 사오게 되는데 이때 금액이 원금과 이자의 형태로 지급됩니다.
내용이 조금은 복잡해 보이지만 결론적으로는 1금융권의 정기예금보다 약간은 높은 수익을 얻을 수 있으며, 우량채권 담보력이나 판매기관 및 보증기관의 지급보증이 있어 상대적으로 안정성이 높기 때문에 대부분의 사람들이 선택하시는 것 같습니다.
CMA통장 장점 단점
그렇다면 사람들은 왜 일반 입출금식 통장이나 예적금 대신 CMA통장을 선택하는 것일까요?
무엇보다 일반 은행 대비 이율이 높다는 것입니다. 일반 은행의 입출금식 통장의 연이율이 0.1% 정도 밖에 되지 않지만 CMA통장의 연이율은 대부분 1%대가 됩니다.
또다른 장점으로 일복리 이자도 있습니다. 하루만 넣어도 이자를 받을 수 있다고 알려져 있듯듯 하루 단위로 이자가 계산되기 때문에 예치 기간이 길면 길수록 은행 통장과 금액의 차이가 커집니다.
또한 그 형태만 다를 뿐 신용카드 연결이나 공과금 이체, 각종 페이 연결 등도 가능하기 때문에 일반 통장을 대체하기에 충분한 메리트가 있겠습니다.
하지만 단점도 있기 때문에 항상 선택은 신중해야 합니다. 높은 수익 만큼 원금 보장이 되지 않는 단점이 있습니다. 은행의 경우 예금자보호법을 통해 보호가 가능하지만 CMA는 해당되지 않습니다.
또한 우리가 아는 은행만큼 지점수가 많은 것이 아니기 때문에 불편한 점도 생길 수 있습니다. 아무리 비대면 거래가 활성화 되었다 할지라도 직접 방문이 필요한 경우도 있기 때문입니다. 또한 자금 운용을 하는 것이기 때문에 수수료도 은행에 비해 상대적으로 높다는 단점도 있습니다.
CMA통장 개설방법
CMA통장 계좌개설방법은 요즘은 지점을 방문하지 않아도 비대면을 통해 바로 개설이 가능합니다. 하지만 일반 은행과 달리 증권계좌 개설에 해당하기 때문에 증권용 공인인증서를 추가로 만들어야 합니다.
개설을 할 때에는 본인의 투자 성향과 자금의 운용 계획에 맞춰 선택을 하시면 됩니다. 또한 증권사 마다 금리 차이도 있기 때문에 금리비교도 충분히 해보시면 좋겠습니다.
이상으로 CMA 통장이란 어떤 상품인지 정리해보았습니다.
